Hi 我是比利 🙌
不知道你會不會為了退休感到焦慮？
擔心自己退休金存不夠、擔心退休後的生活品質，所以拼命存錢、不花錢旅遊、做自己喜歡的事情？
最近接觸到 Coast FIRE 這個概念，加上以前研究的資料，突然讓我豁然開朗！這集節目我就用簡單的計算，幫你拆解一下整個思考的脈絡，聽完之後，或許也可以緩解一下你的焦慮。
⚠ 以下數字皆為樂觀情況粗略估算，實際情況需考慮更多因素，如系統性風險、個人職涯規劃等，不構成任何財務建議，請為自身財務負責
先想清楚自己想過什麼樣的退休生活
你理想中的退休生活，每個月大概需要多少錢？
如果你希望維持現在的生活水準，可以先簡單的用現在的年薪來估算。或是再保險一加入像醫療等等的突發支出也要一起考慮進去。在開始規劃退休金之前，最重要的第一步，就是先弄清楚自己想要什麼樣的退休生活。我們才可以從這個每年收入金額回推自己要準備多少退休金。
FIRE & 「4%法則」
先前很流行 FIRE 這個概念，全名是 Financial Independence, Retire Early，也就是財務獨立、提早退休。概念是透過高儲蓄率和投資，讓自己在比較年輕的時候就累積到足夠資產，之後可以不用為了錢而工作。
FIRE 常用的計算方式是「4% 法則」。簡單說，就是如果你每年只從退休資產中提領 4%，同時這筆資產放在市值型的ETF這類的標的，理論上這筆錢可以讓你使用 30 年的時間。假設你期望一年生活費是 60 萬台幣（每個月約5萬元），那大概需要準備 1500 萬台幣的資產，就可以讓你完整使用 30 年。
除了自己存以外，還有台灣的退休金制度
大部分人直覺退休金好像都要自己準備，所以看到 1500 萬這金額就會很焦慮，讓自己存的很辛苦。但其實如果你在台灣以勞工的身分工作、擁有台灣國籍，你還會有額外的退休保障。
勞保老年給付：這是上班族常聽到的勞保，退休後可以按月領，通常會一直領到身故。可以領多少，會跟你的投保年資、投保薪資級距有關。
勞工退休金：也就是勞退勞退有舊制和新制，現在比較常見的是新制。新制的重點是，雇主每個月要幫你提撥薪資的 6% 到你的退休金專戶。你自己也可以選擇再自提最高 6%。這筆錢退休後可以一次領，也可以按月領。
國民年金：這比較像是給沒有固定工作、沒有參加勞保的人，例如家庭主婦、暫時沒有工作的人，提供一個基本保障。
如果你是自由工作者，沒有公司幫忙提撥勞退，可以透過職業工會加保勞保，也可以再思考要不要自提勞退，讓自己的退休準備更完整一點。
如果你想查詢自己的勞保、勞退、國民年金資訊，可以從勞動部網站查詢。
我們做個簡單的估算
假設一個人從出社會到退休，年收入都是 100 萬
勞保用最高級距來算，退休後每個月勞保大約可以領 2.5 萬。如果再加上勞退，每個月勞退大約可以領 2.3 萬，加起來每個月大概有 4.8 萬元的收入（2.5+2.3）。如果有而外自提 6% 的情況，每個月勞退大約可以領 4.6 萬。兩個加起來，每個月大概有 7.1 萬（2.5+4.6）。
這樣的金額其實已經可以支撐不錯的退休生活。
假設一個人從出社會到退休年收入是 60 萬
勞保同樣落在最高級距，退休後勞保每個月大約 2.5 萬，加勞退每個月 1.4 萬，加起來大約也有 3.9 萬。
如果你的目標是每年 60 萬的收入，也就是每個月 5 萬元。那其實你只要有持續工作累積年資，並處在一定的收入之上，那你已經離你的退休生活目標很近了！心中的大石頭是不是瞬間輕了不少。
假設一個人從出社會到退休，年收入是 60 萬，但只有國民年金
因為國民年金的投保級距是固定的，並不會因為你實際年收 60 萬而跟著提高。如果你按時繳滿 40 年，退休後每個月大約只能領 1 萬元左右。
這樣看下來，只繳國民年金可能是最不划算的選擇。
Coast FIRE 是什麼？
Coast FIRE，它不是叫你立刻退休，而是先存到一筆錢，讓這筆錢靠時間和複利慢慢長大，未來達到 FIRE 的目標。這樣你現階段還是可以繼續工作，但壓力會小很多，也不用為了提早退休犧牲掉所有生活品質。以下是 Coast FIRE 的計算公式：
Coast number ＝ 退休目標金額 ÷ (1 + 年化報酬) 的「距退休年數」次方
如果 25 歲時先存下大約 69 萬台幣，之後讓它靠複利增長 40 年，到 65 歲時就有機會達到 1500 萬台幣的目標。同樣是 1500 萬的目標，30 歲起點是 101萬、40 歲起點是 219 萬、50 歲則需要存 473 萬。
這也說明，越早開始準備，就可以用時間的魔法讓自己用更小的力氣達成退休目標。
台灣退休制度 加上 Coast FIRE
用前面我們舉的例子：
假設一個人從出社會到退休年收入是 60 萬，而且期間都沒有中斷勞保勞退，退休後勞保加上勞退可以領 3.9 萬
如果你現在 30 歲，已經準備了 101 萬放到市值型 ETF，並會持續股息再投入，放到 65 歲，到時你會有 1500 萬，可以每年領出 60 萬，約等於每個月 5 萬元
3.9 萬 + 5 萬元 = 8.9 萬元
不知道這個金額有沒有符合你的期待，但希望至少讓你可以有多一點餘裕、少一點焦慮，能多去挑戰一些對自己人生真正重要的事情。
⚠ 最後警語
以上的估算都是在極度理想的條件下計算，真實人生可能會有暫時離職、失業、薪資波動、成為老闆等情況，同時勞保、勞退、國民年金也都存在破產的風險，未來法規也可能出現變動。經濟上也需要再考慮通貨膨脹、實質購買力下降，甚至是戰爭、天災等不可預期的系統性風險。
推薦大家還是盡可能學習財務知識、建立多種收入方式創造現金流，才能盡可能減少自己面臨的財務風險喔！
【本集節目由 AI 營業稅會計助理 贊助播出】
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