Hi 我是比利 🙌
在剛出社會的時候，薪水並不多，但家人那時教了我一個方式，就是在每個月薪水入帳的時候，就直接將一定比例的金額存到另一個帳戶，這樣我那年要繳保險的時候，就不用擔心帳單來的那個月影響到生活。
現在想起來才發現，這樣的方法其實用到了「心理帳戶」的概念。
儘管現在的生活已經不會被突如其來的帳單影響，但我還是持續用著這樣的方式在處理自己的財務，對我有很大的幫助，今天就想來跟大家分享一下。
「心理帳戶」是行為經濟學家 Richard Thaler 提出的概念，指的是我們會在心中把金錢分進不同的帳戶，並依照它的來源、用途與標籤，用不同方式看待它。
也就是說，從經濟學來看，一塊錢就是一塊錢。但對我們的大腦來說，「生活費的 1,000 元」和「年終獎金的 1,000 元」，可能根本不是同一種錢。
例如：
「薪水」→ 覺得要省著用
「年終獎金」→ 比較容易拿來犒賞自己
既然知道了大腦本來就會替錢分類，那我們能不能反過來利用這件事？
薪水一進來，就先把一部分錢放進「不是拿來花的帳戶」，剩下的才當成這個月真正可以使用的錢。
我們為什麼明明知道要存錢，卻總是覺得「這個月剩下來再存」？
假設你現在的月薪是 50,000 元，當 50,000 元完整出現在帳戶裡，大腦很容易把 50,000 元都算成「我的可用資源」。
但如果第一天就把 10,000 元拿走，你會開始用「我這個月只有 40,000 元」來做決策。
你的收入沒有下降，但你的消費基準改變了。
心理帳戶真正厲害的不是「分類」，而是「改變可用感」
心理帳戶真正影響行為的地方，不只是替錢貼標籤，而是改變我們覺得自己「還剩多少錢可以花」。
例如：
薪水有 50,000 元，你可能覺得買 2,000 元的東西犒賞一下自己還好。
但如果你心裡已經設定好了不同的心理帳戶：
20,000 元＝生活固定支出：房租、水電、交通、電話費、網路費、訂閱費等
5,000 元＝保險費
5,000 元 = 長期儲蓄
10,000 元＝餐飲費
10,000 元 = 可自由運用的額度
那同樣是「薪水 50,000 元」，你的主觀感受會變成：
「我其實只有 10,000 元可以花。」
只有 10,000 元可以花的時候，2,000 元可能就會是你需要慎重考慮的一筆花費。
存錢真正困難的地方，不是你不知道要存，而是你的大腦會把「看得到、拿得到的錢」默認成可以花的錢。
實踐方法：不是靠意志力，而是增加「拿錢的摩擦力」
在開頭的故事裡，家人還有一個很重要的提醒，就是這筆存起來的錢要放進「很難用的帳戶」裡，其實非常重要。
因為如果只是：
薪水帳戶 → 同一家銀行另一個子帳戶
手機點兩下就可以轉回來，它的效果可能很有限。
甚至如果你沒有放到其他帳戶，只是在心中規劃這個月要存下多少錢，但所有的花費都還是在混在同一個帳戶裡，例如薪轉帳戶 = 生活帳戶 = 儲蓄帳戶，那你就非常有可能透支，因為打開 APP 帳戶的數字可能會讓你覺得自己還有錢可以用。
真正有效的設計是：
讓存錢很容易，讓把錢拿回來稍微麻煩一點。
例如薪水一進來就自動轉帳到儲蓄銀行的帳戶，那個帳戶不綁行動支付、不放提款卡在身上，甚至可以連 APP 都不裝，等你真的要用到那筆錢的時候再裝回來。
重點不是把錢「鎖死」，而是加入一點摩擦力。
這背後其實是一個更大的行為設計原則：
不要高估未來的自己會有多自律，而是讓正確的選擇變簡單、衝動的選擇變麻煩。
這樣的設計不僅可以讓你省下對抗自己想花錢的意志力，也可以讓你自然而然的就把錢存下來，讓每一筆日常花費的決策更加簡單，不用考慮我花了這筆錢，會不會另一筆支出就不見了，因為在薪水入帳那天你就已經處理好了。
我會選擇的帳戶
如果你是更精打細算的朋友，我想你可能還會有個疑慮：「如果這筆錢停泊在其他帳戶裡面，沒有馬上用到，也沒有投入股市裡面讓它滾動，不就會被通貨膨脹給侵蝕嗎？」
但這些停泊在帳戶裡的錢其實是短期內的「必要支出」，不是用來投資的「閒置資金」，不應該暴露在市場波動的風險中，不然當你要繳錢的時候剛好遇到市場下跌套牢，你勢必就是得承受損失了。
因此我自己會選擇將這些短期內的必要支出，停留在高利率的數位帳戶裡，現在有很多銀行都有推出類似的服務，不僅線上就可以完成開戶，在某些額度裡面都能享有高於一般活存的利率。以下是我自己有在使用的幾個帳戶：
聯邦銀行 New New Bank：新戶在指定期間首次開戶，可享一次最高 10% 年利率的優惠，計息上限為 15 萬元。優惠期結束後，舊戶基本優惠為 1.5%、40 萬元內，完成指定任務則最高可提升至 3%。（推薦註冊連結）
臺灣企銀 Hokii 數位帳戶：2026 年新戶 15 萬元內享 2.1%、既有戶 1.9%；完成指定存款、消費、換匯等任務後，新戶最高可達 3%、既有戶最高 2.8%。（推薦註冊連結）
第一銀行 iLEO 數位帳戶：新臺幣 12 萬元內享 2% 活存利率，優惠期間至 2026 年 12 月 31 日。（推薦註冊連結）
⚠ 以上利率活動都是在撰文 2026.08 的當下公告，請以當下銀行公告的利率活動為準
重新定義「剩下的錢」
一般人的財務公式是：
收入 − 消費 = 儲蓄
所以儲蓄永遠是「剩下來的」。
但如果我們用了心裡帳戶的思維：
收入 − 儲蓄 = 可以消費的錢
看起來只是順序交換，行為上卻差很多。
因為第一種方法問的是：「這個月花完以後，還剩多少？」
第二種方法問的是：「我完成儲蓄之後，還有多少可以安心花？」
希望今天的文章對你有幫助，如果喜歡的話，也邀請你推薦給可能有需要的朋友唷！
《極簡生產力》和你一起探索如何用更簡單的方法，完成真正重要的事。