Hi 我是比利 🙌
上週的我們的那集 Podcast 《EP06｜台灣人退休攻略：沒存到1500萬不敢退休？》不知道你聽了嗎？ 🎧
有聽眾回饋說他一聽完就馬上去查了自己在國外的退休帳戶，如果你有在不同國家工作過的話，記得要想辦法拿出來用喔！
這禮拜電子報，我想用文章的方式來分享這個議題，會比 Podcast 裡面講的再詳細一些些，已經聽過 Podcast 的朋友就當做複習吧！
這篇有點長，我先列個大綱，你可以照順序讀，也可以直接跳到最想看的段落：
你需要多少退休金？
4% 法則：算出你的退休金目標
不同身分有的保障：勞保、勞退、國民年金
Coast FIRE 是什麼？
台灣退休制度 加上 Coast FIRE
⚠️ 開始之前先說好：以下數字都是用樂觀情況粗略估算，沒有考慮系統性風險、個人職涯規劃等真實變數，不構成任何財務建議，請對自己的財務負責。
你需要多少退休金？
在算出任何數字之前，最重要的第一步，其實不是「我要存多少錢」，而是「我想過什麼樣的退休生活」。
每個月想花多少錢？是維持現在的生活水準就好，還是想要更頻繁地旅行、把興趣愛好升級？醫療、長照這類隨著年紀增加而變高機率出現的支出，也建議一起算進去。
如果你還沒認真想過這個問題，最簡單的起手式，是先用你「現在的年薪」當作估算基準。這不會百分之百準確，但至少給你一個可以開始往下算的數字。把這個每年想花的金額記下來，後面所有的計算都會回推到這個數字上。
4% 法則：你的退休金到底要存多少？
談到提早退休，很多人聽過 FIRE（Financial Independence, Retire Early，財務獨立、提早退休）這個概念：透過高儲蓄率和投資，在比較年輕的時候就累積到足夠資產，之後不用為了錢而工作。
FIRE 圈最常用的計算方式，是「4% 法則」。簡單說：如果你每年只從退休資產裡提領 4%，並把這筆資產放在像是市值型 ETF 這類的投資標的，理論上這筆錢可以讓你用 30 年都不會花完。
換算成公式就是：
退休金目標 ＝ 年生活費 ÷ 4%
舉例來說，如果你期望退休後一年生活費是 60 萬台幣（約每月 5 萬），那你大概需要準備 1500 萬台幣，才能完整支撐 30 年的生活。
「1500 萬」這個數字，應該是不少人一聽就開始焦慮的起點。但先別急著緊張，這個數字只回答了「如果你完全靠自己存錢退休」的情況。而在台灣，你其實不是只能靠自己。
不同身分有的保障：勞保、勞退、國民年金
大部分人提到退休金，直覺反應都是「我要自己存」，看到 1500 萬這個數字，焦慮感馬上飆升。但如果你是以勞工身分在台灣工作、擁有台灣國籍，你其實還有三層額外的保障：
勞保老年給付
這是上班族最熟悉的「勞保」。退休後可以按月領取，通常會一直領到身故。能領多少，取決於你的投保年資跟投保薪資級距。簡單說，工作時間越長、投保薪資越高，月領金額也會越高。
計算公式是擇優發給以下兩式中較高者：
A 式：平均月投保薪資 × 投保年資 × 0.775% ＋ 3,000 元
B 式：平均月投保薪資 × 投保年資 × 1.55%
這裡的「平均月投保薪資」，是看你加保期間最高 60 個月的月投保薪資平均，不是看退休前最後一份薪水。所以拉高投保級距、拉長投保年資，兩個都要顧到。
提前或延後請領也有差：每提前 1 年減給 4%、每延後 1 年增給 4%，最多都是 5 年（±20%）。
重點指標：投保年資（沒有上限，越久領越多）、平均月投保薪資（看最高 60 個月，不是退休前薪水）。
不想自己手算的話，可以直接用勞保局的 勞保老年年金試算，輸入出生年月日、投保年資、平均投保薪資，就會自動幫你算出 A 式、B 式金額。
勞工退休金（勞退）
勞退分舊制和新制，現在比較常見的是新制。新制的核心是：雇主每個月要替你提撥薪資的 6%，存進屬於你自己的退休金個人專戶，這筆錢就算公司倒閉也不會受影響，換工作還能帶著走。
除了雇主的 6%，你還可以自己選擇再多存最高 6%，這個動作叫「自提」。重點是：自提的這筆錢，政府不會跟你收稅，等於你還沒繳稅之前，就先把錢存進退休金帳戶了，是很多人完全不知道的隱藏好康。
勞退新制不是套公式算「給付」，而是看你的個人專戶實際累積了多少錢：
累積金額：每月提繳工資 ×（6% 雇主提撥 ＋ 0–6% 自提）× 提繳月數，再加上每年的投資收益
月退休金：個人專戶累積本金及收益 ÷ 平均餘命月數（依請領當月的年金生命表計算）
新制基金近 10 年平均年化報酬約 7%，但這是過去績效，不代表未來保證。
重點指標：提繳率（自提與否，直接放大本金）、提繳年數（越早開始，複利時間越長）、投資報酬率（決定本金成長速度）。
想抓自己的數字，可以用勞退試算表，輸入提繳工資、提繳率、預估報酬率，模擬未來的累積金額；想查目前帳戶裡已經存了多少，可以登入勞保局 e 化服務系統查詢。
國民年金
這是設計給沒有固定工作、沒有參加勞保的人，例如家庭主婦、暫時待業中的人，提供一個基本保障。
計算公式同樣是擇優發給以下兩式中較高者：
A 式：（月投保金額 × 保險年資 × 0.65%）＋ 加計金額（目前約 3,800–4,000 元，會隨物價調整）
B 式：月投保金額 × 保險年資 × 1.3%
跟勞保最大的不同是：「月投保金額」由政府統一公告、固定不變，不會因為你實際收入更高而跟著提高（這也是為什麼月薪 60 萬的人跟月薪較低的人，國保能領到的金額是一樣的）。
重點指標：保險年資（唯一能自己控制的變數，月投保金額是全民統一固定的）。
同樣可以用勞保局的 國民年金試算 確認自己的數字。
如果你是自由工作者，沒有公司幫你提撥勞退，可以考慮透過職業工會加保勞保，也可以評估要不要自提勞退，讓自己的退休準備更完整一點。
五種身分，差多少？
不同的工作身分，能拿到的保障差異其實很大。以下用年收入 60 萬（約月薪 5 萬，呼應前面 4% 法則的例子）為基礎，整理五種常見身分各自能拿到多少，都假設工作到 65 歲退休、持續工作35年，年資沒有中斷，並採用勞保天花板級距（45,800 元）、勞退 50,600 元級距，搭配約 3.6% 的保守預估（對比於勞退新制基金近 10 年實際平均約 7% 的歷史年化報酬率，此設定更具防禦性）。
小提醒：年收入 60 萬已經超過勞保的最高投保級距，所以勞保部分仍然是用最高級距計算，但勞退的提繳級距上限高很多，所以勞退的數字會反映實際薪資，沒有打到頂。
幾個延伸出來的重點：
自由業也能透過工會保勞保：很多自由工作者都沒有加入工會，就會變成只繳國民年金的族群，這樣會損失很多我們前面提到的保障，如果還沒加入工會，現在趕快搜尋一下哪些自己可以加入的吧！
自由業也能自提勞退：很多自由工作者以為勞退是「上班族專屬」，其實不用。
只要透過職業工會加保勞保，就可以自願提繳最高 6% 到勞退個人專戶，一樣不計入所得課稅
不需要先登記公司或商號，只要符合「自營作業者」資格（獨立接案、靠自己勞力或技藝賺錢、沒有請員工）
加保勞保後，填一份「自營作業者自願提繳勞工退休金申請書」交給勞保局，就能用個人身分開戶自提
差別只在於：上班族有雇主幫忙出一半，自由業這 6% 得自己全額負擔，但長期累積下來仍然是一筆扎實的退休金，別輕易放棄
自提 6% 是最划算的決定：同樣是有勞保的身分，差別就在「有沒有自提」。一個 6% 的決定，直接讓上班族的總退休金從 3.9 萬拉高到 5.3 萬，等於月領多了快 36%。
純國保族風險最高：沒有勞保、只繳國民年金，月領金額跟其他身分有數倍的落差。如果你目前是這個狀況，加保勞保（不論是受雇或職業工會）會是優先要解決的事。
如果你不確定自己現在落在哪一類，或是想知道更精確的數字，建議直接到勞保局的勞保＋勞退試算頁面，輸入自己的薪資、年資抓出貼近現實的數字，級距和提繳上限每年都會微調，官方數字會比這篇文章更準。
看到這裡，希望你心裡的那塊大石頭，已經悄悄變輕了一些。但故事還沒完，接下來要介紹的 Coast FIRE，會讓這個算式再往前推進一步。
Coast FIRE 是什麼？
Coast FIRE 不是叫你立刻辭職退休，而是：先存到一筆「種子資金」，讓它靠時間和複利慢慢長大，最終自己滾到 FIRE 的目標金額。這段時間裡，你還是可以繼續工作、繼續累積勞保勞退年資，只是不再需要為了退休拼命存錢，壓力會小很多，也不用為了提早退休犧牲掉現在的生活品質。(詳細概念來自王伯達觀點臉書)
公式長這樣：
Coast number ＝ 退休目標金額 ÷ (1 ＋ 年化報酬)^距退休年數
這裡要老實說清楚一個關鍵假設：下面的計算，我用的是 8% 年化報酬率，這是市值型 ETF 長期報酬偏樂觀的估計。如果你想用更保守的數字重新算一次（例如 6%），算出來的 Coast number 會明顯更高，這也是為什麼我會說，這些數字是「樂觀情境」，不是保證。
以同樣 1500 萬的目標、65 歲退休來算：
25 歲開始：距退休 40 年 → Coast number 約 69 萬
30 歲開始：距退休 35 年 → Coast number 約 101 萬
40 歲開始：距退休 25 年 → Coast number 約 219 萬
50 歲開始：距退休 15 年 → Coast number 約 473 萬
也就是說，如果你 25 歲就先存下 69 萬，放進市值型 ETF 讓它自己滾 40 年，65 歲時就有機會滾到 1500 萬，中間你完全不用再額外加碼。這也說明了一件事：越早開始準備，需要的本金就越小，時間幫你做掉的工，遠比你想像的多。
Coast FIRE 真正解放的，不是你的工作，而是你的「存錢壓力」。當你知道退休的那塊拼圖已經在路上自己長大，現在賺的錢就可以更自由地拿去做真正想做的事，例如：
換一份薪水普通但更喜歡的工作
減少一點工時陪家人
單純允許自己花錢去一趟旅行
不用每一筆支出都跟「我是不是離 1500 萬更遠了」綁在一起。
台灣退休制度 加上 Coast FIRE
現在把前面兩塊拼圖放在一起，看看完整的退休金組成。
用前面「上班族（無自提 6%）」這個情境為例：年收入 60 萬、工作不中斷、65 歲退休，光是勞保加勞退，每個月就有約 3.9 萬的收入。
如果你現在 30 歲，已經存了 101 萬放進市值型 ETF，並持續把股息再投入、不提前贖回，放到 65 歲，理論上會長到 1500 萬，每年可以提領 4%、也就是 60 萬（約每月 5 萬）。
兩個加起來：
3.9 萬（勞保＋勞退） ＋ 5 萬（Coast FIRE 提領） ＝ 8.9 萬／月
如果你還有自提 6% 的習慣，這個數字會再往上推到約 10.3 萬／月。
這個數字有沒有符合你心裡的期待？
希望它至少能讓你多一點餘裕、少一點焦慮，把力氣留給人生中真正重要的事，而不是花在無止盡的焦慮存錢上。
⚠️ 最後，幾個重要的提醒
以上所有估算，都是建立在「最理想條件」之上：沒有離職空窗、沒有失業、薪資穩定成長、投資報酬穩定在 8%。真實人生不會這麼順利，你可能會換工作、創業、生小孩、生病，勞保、勞退、國民年金本身也都存在制度性風險，未來法規也可能調整。
另外要特別提醒：這裡所有的金額，都是用「今天的物價水準」去估算的。40 年後的 1500 萬，實質購買力會因為通膨而打折，戰爭、天災這類系統性風險也無法被排除在計算之外。
所以，盡可能持續學習財務知識、建立多元的收入來源，仍然是降低自己財務風險最實際的做法。
如果你想知道自己實際的 Coast number 是多少，不妨找個時間，用上面的公式套入自己的年齡、目標退休金、預期報酬率，請 AI 幫你算一次屬於你自己的數字，說不定，你會發現自己離目標，比想像中近一些。
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